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省聯社改革之風，正頻頻勁吹。7月以來，江蘇、河南、寧夏、云南等地相繼迎來改革最新進展。

作為兩級法人改革模式的典型代表，江蘇農商聯合銀行持續加碼“上參下”布局，不斷織密全省縣域農商行股權紐帶。7月23日，監管批復同意盱眙農商行定向募股方案，本次共計募集股份8550.5萬股，同時核準江蘇農商聯合銀行、盱眙國聯建設工程質量檢測有限公司兩家機構的股東資格。募股完成后，江蘇農商聯合銀行持有盱眙農商行3863萬股股份，持股比例為7.29%。梳理來看，這已是江蘇農商聯合銀行繼入股高郵、東海、海安、句容、靖江等地農商行后，又一項落地的縣域農商行參股項目。

在股權布局之外，江蘇農商聯合銀行同步深化業務與技術層面的集中管控。7月17日，該行AI研發中心正式落地常州。據了解，該中心采用“聯合銀行統籌底層基座、江南農商行主導上層應用”的分層建設模式，由省級聯合銀行負責底層算力、模型及平臺搭建，江南農商行牽頭全省AI場景研發。同時整合全省13家網內外農商行資源，組建41人專項團隊，搭建產品、研發、運營三大專業工作組，形成從需求收集、研發交付到落地運營的全閉環體系。

與江蘇堅守兩級法人的改革路徑不同，河南農信改革選擇全省統一法人模式，持續推進縣域機構整合。7月24日，原臨潁農商銀行、舞陽縣農信聯社正式改制為河南農商銀行臨潁支行和舞陽支行。在此基礎上，7月27日，河南農商銀行宣布，經國家金融監督管理總局河南監管局批準，該行吸收合并鶴壁、漯河兩地共9家農商銀行(農信社)及村鎮銀行，全面承繼其資產、負債、業務、人員及網點，原機構全部變更為河南農商銀行的分支機構。至此，鶴壁與漯河兩地農信改革將同步收官。

值得關注的是，河南是國內極少數調整改革路線的省份。2023年河南農商聯合銀行揭牌成立，構建起省級持股、市縣保留獨立法人的兩級法人架構；2024年當地調整改革思路，全面轉向全省統一法人模式，以分批次吸收合并的方式推進農信機構整合。根據監管最新機構列表，目前全省仍有許昌、洛陽、駐馬店等多地市農商行、農信社待分批整合并入統一法人體系。

放眼全國范圍內，寧夏、云南的統一法人改革也進入沖刺階段。7月7日，監管核準寧夏黃河農商銀行吸收合并轄內19家農商行，將其整體改建為分支機構，寧夏農信統一法人改革即將全面落地。與此同時，云南農商銀行組建工作進入監管核準關鍵階段，為筑牢改革合規底線，7月8日人民銀行云南省分行赴省聯社開展專項監管走訪，聚焦改革敏感期風險防控，重點夯實反洗錢合規體系，為省級農商行順利落地保駕護航。

蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，本輪省聯社改革集中提速，源于監管持續推動農村中小金融機構體制完善與風險常態化化解，原有行政化管理模式難以適配現代銀行治理要求，地方層面也需要理順農信體系國有資本管理機制。他指出，區域改革節奏分化存在多重隱性約束，除資產質量壓力外，還包含不同縣域機構之間的利益協調難題，同時股權梳理、人員機制調整、業務系統整合都存在較高落地成本，部分地區還需要預留時間完善配套政策，多重因素共同造成各地推進進度出現明顯差異。

當前省聯社改革堅持“一省一策”。武澤偉認為，“兩級法人”模式更適合縣域發展分化小、優質法人多的區域，依靠資本紐帶搭建平臺，縣域保留治理自主權，信貸決策更貼合本地需求；“統一法人”模式則適配轄內風險壓力大、單體規模弱的區域，治理權向上集中，便于統籌資本與風控，但基層自主空間收縮，信貸更易接受全省統一導向。

北京市社會科學院副研究員王鵬則從“兩級法人”角度給出建議，改革后應通過制度厘清省級機構與縣域機構的權責邊界：省級聚焦科技、風控、資源調劑等公共服務，縣域保留經營自主權，將“權責清單”納入治理章程，防止省級無依據干預基層。同時，保留縣域本地化團隊，依托“整村授信”等積累本地信息，將人緣地緣優勢轉化為風控能力，避免信貸決策過度依賴總行模型。此外，應將涉農、小微服務占比及本地客戶覆蓋率等指標納入考核，配套差異化存款準備金和不良容忍度政策，引導機構堅守支農支小定位，防止資金過度集中。

關鍵詞： 銀行 改革 縣域 河南